שם השיעור: מציאת הלוואות
מרצה: משה אליאס M.B.A. (מנהל המחלקה העסקית של מסילה)
מטרת הקורס: הכרת כל סוגי ההלוואות לעסקים.
אפשר למצוא הלוואות ממספר מקורות:
גמ”חים
יש הרבה עסקים שלוקחים הלוואות מגמ”חים. הבעיה המרכזית, שרוב הגמ”חים אוהבים לתת הלוואה לטווח קצר עד קצר מאד – מחודש עד חצי שנה. החיסרון בזה, שהעסק צריך פריסה הרבה יותר ארוכה, וזה גורם בפועל שבעל העסק מתחיל לעסוק בגלגול כספים. לסיכום – הלוואה של גמ”ח היא דבר מצוין, אבל בתנאי שיש פריסה ארוכה. אם לא – לפעמים עדיף לא לקחת.
משפחה
המשפחה היא מקור מקובל לקחת כסף להלוואה לעסקים. הרבה פעמים נוטים לפנות להורים ולאחים שרוצים לעזור. הבעיה מתחילה בגלל:
המשפחה לא מודעת לסיכון- מי שלא מכיר את עולם העסקים לא מבין את הסיכון הכרוך בזה. לכן חשוב שבעל העסק יסביר לנותן ההלוואה מה הסכנות הכרוכות.
זמן – כמו גמ”חים, הרבה פעמים ניתנת הלוואה כזו לטווח קצר, או יותר גרוע – עד שמבקשים. פתאום מקבלים טלפון “אני מחתן את הבת שלי, אני צריך דחוף את ה 10,000 $”. לך תמצא מהיום למחר 10,000$… לפעמים לא שווה לקחת.
בנקים
זוהי ההצעה היקרה ביותר, אבל הרבה פעמים המתאימה ביותר. הבנק מבין את הצורך בפריסה ארוכה, שמתאים לצרכי העסק. יש לשים לב להבדל משמעותי בין מסגרת אשראי לבין הלוואה. מסגרת אשראי הבנק יכול לבטל מהיום למחר ללא אישור הלקוח, לעומת הלוואה שכל עוד משלמים הבנק לא יכול לבטל.
משקיעים (שותפות מוגבלת)
יש אופציה לגיוס השקעה ממשקיע חיצוני עבור מוצר / פרויקט ספציפי, שהמשקיע יקבל רווחים רק מהפרויקט ולא מכל העסק. פתרון זה מונע בעיות של שותפויות. לדוג’ חברה רוצה לייבא 5 מוצרים וחסר לה מימון לממן את הייבוא. אפשר לגשת למשקיע ולהציע לו להשקיע רק ביבוא, ולקבל רווחים מהמכירות של המוצרים האלו בלבד. כמובן, צריך לקבוע יחס בין ההשקעה לרווח, שמשאיר לעסק מספיק בשר. לפעמים סך הרווחים מוגבלים בתקרה. חשוב להגדיר מה קורה אם המוצרים / פרויקט לא מצליח, שיהיה ברור שזו השקעה, ולא הלוואה שצריכים להחזיר בכל מצב.
שוק אפור
מי שלא יכול להשיג הלוואה ממקורות רגילים, מתפתה לפעמים לקחת מהשוק האפור. השוק האפור גובה ריביות גבוהות מאד שמוצצות את הדם של החלשים. בעל עסק רואה מודעה בעיתון, וחושב שזה יציל את המצב. הבעיה המרכזית שכל מי שמתעסק בזה קשור לפשע המאורגן. אולי תפגשו אדם נחמד ונעים הליכות, שמחייך במשרד יפה. אבל בשנייה שיש בעיה בהחזר תשלומים, נכנס לתמונה השותף השקט, שמשתמש במגוון כלים: איומים / ביקורים בעסק ובבית ע”י אנשים מאד מפחידים / מכות.
חשוב לציין שיש לצערנו הרבה אנ”ש שגם עוסקים בתחום של מתן הלוואות בשוק האפור, עם היתר עסקה, כלומר ריביות גבוהות מאד. צריך לזכור כלל חשוב – אף עסק אין מספק רווחים בשביל לשלם את הריביות הגבוהות. כלומר – לקחת הלוואה בריבית שוק אפור משמעותה הרבה פעמים להרוג את העסק. מסקנה: אסור לפנו…
קו 986 לשירותכם
הקו יתחיל לפעול ביום שישי כ"ח באייר, לאחר שנים של פניות תושבים ופעילות עירונית מתמשכת רה"ע העלה את הצורך בסיור שקיימה שרת התחבורה בעירנו, והיא נענתה לבקשה רה"ע שיבח את...



